Цифровизация финансового сектора в Казахстане сделала деньги максимально доступными: оформление микрокредита или рассрочки занимает минуты и часто не требует визита в отделение. Для многих это стало привычным способом закрывать кассовые разрывы или совершать крупные покупки здесь и сейчас. Однако легкость получения средств часто притупляет бдительность: без четкой системы управления обязательствами отдельные платежи могут незаметно съесть свободный бюджет.
Если вы активно пользуетесь финансовыми продуктами, важно выстроить процесс так, чтобы они решали задачи, а не создавали новые. Разбираем пять правил финансовой гигиены, которые помогут сохранить устойчивость даже при наличии нескольких активных договоров.
1. Оценивайте полную стоимость, а не номинальную ставку
В маркетинговых материалах часто акцентируют внимание на дневной ставке или льготном периоде. Однако реальную цену денег отражает Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Этот показатель включает не только проценты, но и комиссии за организацию займа, страхование и обслуживание. В Казахстане кредиторы обязаны указывать ГЭСВ в договоре. Сравнивайте предложения именно по этому параметру: так вы увидите, сколько реально переплатите к концу срока.
2. Берите точную сумму под конкретную цель
Распространенная ошибка — округлять сумму займа «на всякий случай». Если на ремонт авто нужно 120 000 тенге, нет смысла оформлять 150 000. Лишние средства, как правило, тратятся на неочевидные нужды, а обслуживать долг придется с полной суммы. Чем точнее ваш запрос, тем меньше нагрузка на будущий бюджет. Используйте кредитный калькулятор чтобы брать микрокредит онлайн с пониманием полной его стоимости.
3. Контролируйте коэффициент долговой нагрузки (КДН)
Следите за соотношением ваших обязательств к доходам. Оптимальный уровень нагрузки — когда платежи по всем кредитам и рассрочкам не превышают 30–40% от ежемесячного заработка. Если этот показатель приближается к 50%, любые незапланированные расходы могут привести к просрочке. Перед оформлением нового обязательства суммируйте все текущие платежи и честно ответьте себе: останется ли у вас достаточно средств на жизнь без использования новых кредитов?
4. Учитывайте рассрочки как полноценные долги
Популярные в Казахстане BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later) и рассрочки психологически воспринимаются легче, чем кредиты наличными. Однако для вашей кредитной истории и бюджета это такие же финансовые обязательства. Множество мелких списаний размывает фокус внимания и снижает вашу платежеспособность в глазах банков. Если вам потребуется ипотека или крупный заем, «безобидные» рассрочки могут стать причиной отказа из-за высокой закредитованности.
5. Действуйте на опережение при кассовых разрывах
Если вы понимаете, что не сможете внести платеж вовремя, не ждите наступления просрочки. Игнорирование проблемы — худшая стратегия, которая портит кредитную историю и увеличивает долг за счет неустойки. Свяжитесь с кредитором заранее. В Казахстане действует механизм урегулирования задолженности: многие финансовые организации готовы предложить реструктуризацию или отсрочку клиентам, которые открыто заявляют о временных трудностях, а не скрываются.
Лицензия АРРФР на осуществление микрофинансовой деятельности № 02.23.0011.M. от 08.06.2023 года ТОО «МФО «ONE CREDIT». Дата выдачи первоначальной лицензии 11.04.2023 года.
