Энди Такер, герой цикла рассказов О'Генри «Благородный жулик», каждый доллар в руке у другого воспринимал как личное оскорбление, если не мог воспринять его как добычу. Похоже, наши кредитные компании действуют по такому же принципу. Ничего личного – только бизнес. В старину он грубо назывался ростовщичеством.
Быстрая свадьба, скорый развод
Вот уже три года кряду мне регулярно приходят СМС от компании, в которой я взял товарный кредит на сумму 50 тысяч тенге. Нам бы и забыть тогдашний полугодовой роман, в течение которого я исправно погашал долг, однако, видимо, мое имя и адрес на том конце провода вбили в гранит. Слова шлют наитеплейшие: вы у нас в большом доверии, предлагаем вам взять кредит 200 тысяч тенге. А то и все 500.
Я не в претензии – люди работают. Клерков напрягают искать клиентов. Или жертв.
Анна Васильевна (назовем ее так), работающая, при зарплате в 50 тысяч тенге взяла в одном из костанайских банков ссуду размером в 300 тысяч. Повод был весомый: женитьба сына. Свадьбу сыграли, Анна Васильевна пару месяцев исправно отдавала долями долг банку, потом попала в больницу, потом закрутилась по делам житейским… Да, неприятность-то какая – сын развелся. В общем, через время приходит ей на работу бумаженция с требованием к администрации удерживать из ежемесячного заработка Анны Васильевны определенную сумму в счет погашения кредита. В графе «итого» – 1 млн 300 тыс. тенге!
Женщина поначалу опешила, а потом в ней затеплилась надежда, что это все-таки ошибка: миллион откуда вдруг взялся? Такие деньжища ей до конца жизни не заработать. Точно, ошибка. Тем более что в исполнительном листе было указано, что решение принято третейским судом города Алматы. Анна Васильевна ни сном, ни духом о таком не слышала.
Но вскоре выяснилось, что все это никакая не ошибка: банк передал в коллекторскую контору полномочия истребовать долги. И у него имелись на то все основания: в договоре Анны Васильевны (заемщицы) и банка (займодателя) были прописаны не только условия погашения кредита, но и штрафные санкции в случае неисполнения обязательств. Так что пока женщина благостно полагала, что долги вовремя отдают только трусы, ей потихоньку и неотвратимо набегал миллион из неустойки, из процентной ставки и прочих малочитаемых мелочей, как правило, изложенных в подобных договорах меленьким шрифтом. Ничего личного, все по закону – это бизнес.
Сию историю мне рассказала адвокат Светлана Абдрашитова. У нее таких полно. Народ берет дорогие смартфоны, гуляет в заграничье, устраивает свадьбу с белыми лимузинами и прочей мишурой по принципу: « пускай глядят, что мы тоже не щи лаптем хлебаем». А потом похмелье. И вопросительный упрек в пустоту: а государство куда смотрит?
Требуются малограмотные
Государство создало финансовые инструменты, которые в рыночной (капиталистической) среде регулируют денежные потоки. Один из этих инструментов – кредитование. Но у кредитования, как у ножниц, два лезвия: одно нацелено на кредитование юридических лиц, другое – на потребительские интересы всех остальных, не обремененных печатью и личным офисом. Разница колоссальная.
Когда бизнесмен берет деньги в долг, он запускает их в оборот, наращивает основные фонды (цеха и технику), чтобы в конечном счете наладить выпуск продукции. Без этого кредита ему не пробиться. Из полученной и проданной продукции он выплачивает банку проценты, возвращает долг, а на оставшиеся деньги продолжает раскручивать предприятие.
Что происходит с нами, когда мы, физические лица, искушаемые жаждой потребления, берем кредит на покупку мебельного гарнитура за 500 тыс. тенге или бэушного автомобиля за 1 миллион тенге? Происходит всегда одно и то же: мы заранее, на несколько месяцев или лет вперед, делаем себя беднее, потому что заведомо урезаем свой будущий доход. Тут без иллюзий: долг – это всегда кабала. Хорошо, если вы намерены таксовать на новоприобретенном старом автомобилем, худо-бедно откладывая и в кубышку, и отдавая с процентами долги банку. А как насчет долгов по мебелям? Зарплата позволяет дышать ровно, жизнь прогнозируема и стабильна? Отлично! Всем бы так. Но не у всех так получается.
Объем просроченной задолженности населения нашей области по потребительским кредитам – около 4 млрд тенге. Я не знаю, сколько это человек. Но догадываюсь, что у них напряженные отношения с банками, судами и судебными приставами. Напористая реклама и обещания безусловной выгоды под 0% тоже сыграли с этими людьми злую шутку. Тут все мы как женщины, которые, если верить молве, любят ушами. Палец о палец не ударил, а халявные деньги уже греют карман. Сроки возвращения кредита кажутся далекими, как горизонт.
Это какой-нибудь прижимистый немец или француз будет дотошно подсчитывать на калькуляторе в паре с экспертом по финансовым операциям свои риски и банковскую маржу. А наш человек идет в банк как на амбразуру – в едином порыве. Последствия же настолько плохи, что это вынудило главу Нацбанка РК Кайрата Келимбетова заявить сразу же после своего назначения о том, что его ведомством совместно с банками второго уровня в этом году будет разработана программа финансовой грамотности населения. При этом, заметил Келимбетов, облегчать жизнь заемщикам не намерен, а политику и идеологию типа «а давайте все вместе не будем возвращать кредиты» считает неправильной и подрывной.
Однако, пока готовится программа финансового ликбеза, маховик отжима денег у населения продолжает вертеться своим чередом. Журнал «Эксперт-Казахстан» приводит откровения анонимного источника, работающего в банке по линии потребительского кредитования: «Нам невыгодно иметь грамотных заемщиков. Огромные очереди в отделениях, выматывающие процедуры проверки надежности заемщика, невнятные разъяснения сотрудников – все в банках направлено на то, чтобы потребитель как можно меньше знал о кредите и как можно быстрее поставил подпись под договором».
Ну чем не Энди Такер казахстанского розлива?
Ипотеки неразрывная связь
Не знаю, кого как, но меня в оторопь приводит одна только мысль об условиях ипотечного кредитования. Скандалов на этом жилищно-строительном поприще всегда в избытке от столицы до самых до окраин. На тех, кто все же решается взять ипотеку, я смотрю как на потенциальных героев. Как и героям, им не дано знать, что будет через 20 или 30 лет, однако ж таких уйма. Костанаец Валихан Мадиев, взявший ипотечный кредит на 20 лет, тому пример.
Когда Валихан выплатит последний транш, ему стукнет 48 лет. Трехлетняя дочурка как раз закончит школу. Валихан большой специалист по монтажу молочного оборудования, работает в сервисной службе крупного немецкого изготовителя, командировки расписаны на годы вперед по всему Казахстану. О зарплате можно не спрашивать – высокая. Пока Валихан строит и обслуживает элитные коровники, жена обустраивает новую квартиру в 80 квадратов и ждет пополнения в семействе. Валихан надеется, что это будет, конечно же, сын.
Ежемесячная оплата основного долга по займу в 20 миллионов тенге по двадцатилетнему плану обойдется семье в 83,3 тысячи тенге Стартовые условия для заемщика: помимо ипотечной квартиры, он должен представить дополнительный ликвидный залог – это недвижимость либо банковский вклад. Также у заемщика должны быть стабильные доходы, превышающие среднемесячную казахстанскую заработную плату. По двадцатилетней программе сумма переплаты у Валихана составит 216% (43,2 миллионов тенге). Ипотеку Валихан брал без первоначального взноса, поэтому квартира остается в залоге у банка. Вывести ее из залога можно только в том случае, если сумма оплаченного долга покрывает сумму, которая указана в банковском договоре о первоначальном взносе. Кроме этого, на заемщика ложатся разовые затраты на оформление кредита: 1-2% от суммы займа и страховка.
В общем, тут как в конвое: шаг влево, шаг вправо, прыжки на месте считаются побегом. Я радовался за оптимиста Валихана, полагая, что таким же жизнерадостным оптимистом вырастет и его будущий сын. Без таких душевных качеств нашу ипотеку дано вынести не каждому. Как написано в одной аналитической статье, «ипотека уходит в аутсайдеры на рынке кредитования. Переплата по долгосрочным жилищным кредитам из-за высоких ставок вознаграждения почти в 3 раза превосходит сумму основного долга».
Эпилог
Интересная первоапрельская новость: именно с этого числа нынешнего года заемщики не смогут брать кредиты, ежемесячные выплаты по которым составляют больше 50 процентов от официального дохода. Таким образом, от кредитного портфеля отсекается та часть населения, которая не сильно задумывается над своими возможностями по части возврата долгов. Мысль принадлежит Кайрату Келимбетову, который в начале февраля расшифровал ее суть так: «Это оптимальный показатель, который говорит о том, что у заемщика есть деньги, чтобы обслуживать свой долг. Заемщики должны будут подтверждать это документально».
Я позвонил в один из наших банков. Мне ответили, что на сей счет у них нет никаких нормативно-правовых документов. Наверное, они еще в пути…
