Глава государства Касым-Жомарт Токаев 4 февраля принял председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадину Абылкасымову. По итогам встречи Президент поставил задачи по обеспечению финансовой стабильности, расширению кредитования реального сектора, усилению защиты прав потребителей финансовых услуг.
Пункты доклада
Сначала о главном в информации, которая была представлена в Акорде Мадиной Абылкасымовой.
1. Банковский сектор сохраняет стабильность. Активы банков с начала 2024 года выросли на 19,7% до 61,6 трлн тенге.
2. Кредитование реального сектора экономики увеличилось на 20,9% до 33,8 трлн тенге.
3. Завершена ежегодная надзорная оценка 21 банка... с охватом 85% активов банковской системы.
4. Обеспечен досрочный возврат господдержки на сумму 400 млрд тенге.
5. В 2024 году кредиты бизнесу увеличились на 16,3% до 13,1 трлн тенге, выдано 18,2 трлн тенге новых займов.
6. По поручению Президента в июне 2024 года принят закон по минимизации рисков при кредитовании и защите прав заемщиков: в целях снижения закредитованности населения. Проблемная задолженность 614 тысяч граждан реструктуризирована, частично или полностью прощена. Разработан новый пакет законодательных поправок для защиты граждан от финансового мошенничества.
7. Разработана модель обязательного страхования жилого имущества граждан от катастрофических рисков.
Макроанализ от BCC invest
В Казахстане BCC invest – одна из старейших инвестиционных компаний. К мнению ее экспертов прислушиваются в Правительстве и Парламенте. Свежий выпуск макроэкономического обзора на 2025 год от BCC invest – «Казахстан и глобальные рынки». Более 120 страниц убористого текста с четко оформленной инфографикой и броскими заголовками разделов. На одном из них и остановимся – «От бизнеса к людям: как изменился ссудный портфель».
По мнению экспертов, произошла смена фокуса банковской системы. Банки отдают предпочтение потребительским кредитам – их кривая неуклонно ползла вверх, заметно опережая реальный сектор (см. инфографику). Правда, «начиная с четвертого квартала 2023 года по октябрь 2024-го можно заметить тренд на постепенное снижение доли новых заемщиков». Одной из причин такой тенденции макрообзор называет ужесточение кредитной политики: высокая базовая ставка, повышенные меры по обеспечению розничных займов и щепетильность в оценке платежеспособности клиентов.
Как бы то ни было, предлагаются разъяснения. «Кредиты населению обеспечивают преимущественно краткосрочный эффект на экономику. Они стимулируют потребление и помогают поддерживать текущий уровень жизни...». Но на долгосрочную перспективу такие кредиты не играют, устойчивую экономическую базу не формируют. А рисков с потребительскими кредитами хватает: «... если население станет неспособным обслуживать кредиты, банки окажутся под давлением, что увеличит вероятность дефолтов и кризиса в финансовом секторе».
Другое дело – кредиты бизнесу. Они, цитируем: «обеспечивают долгосрочный вклад в экономический рост, позволяют предприятиям расширить производство, инвестировать в новые технологии и создавать рабочие места. Развитие частного сектора способствует укреплению экономической структуры страны и повышению ее конкурентоспособности на мировых рынках». Кто бы спорил. Но и производства нередко теряют способность обслуживать кредиты. Например, в условиях рискованного земледелия некоторые ТОО и КХ о «долговой яме» знают не понаслышке.
Должник должнику рознь
Если обратиться к альтернативным мнениям, то, к примеру, на exclusive.kz делают простые выводы: меньше всего просрочки среди тех, кто взял ипотечный или автокредит. Не платишь – лишаешься квартиры, отдаешь кредитору машину.
Заемщики могут детям в чем-то отказать, но не банку. Тоже так себе жизнь, как на иголках. Но это уже другая сторона медали.
В Интернете можно найти весьма теплые характеристики заемщика: он держится за свою работу, даже если условия не в его пользу. Он экономный, дисциплинированный, старается вести здоровый образ жизни (логично!). Заемщик понимает: хочешь жить – умей НЕ вертеться. Работай на трех работах, и когданибудь рассчитаешься с банком.
Но вопреки всей строгости банковских объятий, просрочка имеет место быть. Особенно обожглись молодые люди на онлайн-кредитах, «за одну минуту» и т.п. Меры по ограничению обманчивой доступности таких кредитов сильно опоздали – в один голос говорят аналитики. Неслучайно стало возможным давать официальное обязательство не брать кредит. И не на пустом месте столько рекомендаций в сетях: даже если сломался холодильник, подумайте, прежде чем бежать в банк или звонить ростовщику.
«Кредиты – не источник социального напряжения, а предохранительный клапан, чтобы его снижать», – крылато выразились на exclusive.kz. Но это слишком простая трактовка.
Берем своё – отдаем импортуСтавка на женщин
«Проблема потребительских кредитов в том, что они часто «проедаются», то есть используются для покупки товаров и услуг, которые не создают долговременной экономической ценности. Ограниченность товаров отечественного производства приводит к спонсированию других стран и оттоку национальных богатств за рубеж». Вот это надо хорошо понять. Берем кредиты в отечественных банках, чтобы купить импортную безделицу. Тоже упрощенка, но широкого действия.
Имеет ли значение для банков, кого кредитовать: женщин или мужчин, молодых или пожилых? В Интернете представлен портрет идеального для банка заемщика (как выяснилось, заемщицы): женщина с двумя детьми и «стабильным» мужем, не очень молодая. У нее постоянная работа и точный адрес проживания (не переезжает с места на место), документы, подтверждающие вышеуказанные сведения. Женщины с таким портфолио берут кредиты на мебель, бытовую технику, дорогую одежду. Мужчины лидируют по автокредитам. Ипотечное кредитование сопоставимо: за такими кредитами обращаются мужчины и женщины одинаково часто.
Но есть такой нюанс, как уровень доходов. Аналитики считают, что женщины чаще обращаются к кредиторам, потому что у них доходы меньше, чем у мужчин. «В среднем в 2024 году зарплата мужчин превышала зарплату женщин на 21%», – согласно анализу BCC invest. Только в Алматинской области гендерная разница в оплате труда минимальная – 0,9%. Дальше всех по этому показателю оторвались от слабого пола мужчины в Мангыстауской (на 71,1%) и Атырауской (на 70%) областях. Костанайская область чуть ниже среднего индекса – 20%.
Эксперты считают, что статистика сигнализирует о гендерном неравенстве в нашем обществе.
Резюме
Государство ставит задачи перед всеми и перед каждым. Аналитики пытаются разобраться, насколько они выполнимы. Учитывают не только возможности банков, но и экономический потенциал регионов и людей, которые в них живут, работают. Быть аналитиком в границах своей жилплощади, в кругу своей семьи – полезное хобби. Читайте газеты, слушайте радио, смотрите телепередачи, чтобы не остаться в хвосте событий. Как говорил немецкий шоумен Хайнц Шенк, «единственное, что можно делать без денег, это долги».
