В июле 2019 года в Казахстане стартует новая жилищная программа, предназначенная для многодетных, неполных и малообеспеченных семей. Рабочее название – "Бақытты отбасы". Кредиты на приобретение жилья будут выдаваться всего под 2% годовых. Оператором программы стал Жилстройсбербанк Казахстана.
Одни эксперты называют эту программу прорывным проектом, другие сомневаются в её рентабельности. Informburo.kz разобрался, каким критериям должны соответствовать кандидаты, какие документы нужно собрать желающим получить льготный кредит и сколько лет придётся его гасить.
№1. Кто может рассчитывать на получение льготного кредита под 2% годовых?
Льготный кредит под 2% смогут получить только очередники акиматов из категории:
- многодетные семьи;
- неполные семьи;
- семьи, имеющие или воспитывающие детей с инвалидностью.
По данным Министерства индустрии и инфраструктурного развития в очереди на жильё стоят 496 015 человек. Из них подпадающих под условия льготной ипотеки:
- многодетные семьи – 31 725;
- неполные семьи – 106 149;
- семьи, имеющие или воспитывающие детей с инвалидностью – 19 281.
По словам председателя правления АО "Жилстройсбербанк Казахстана" Ляззат Ибрагимовой, по программе "Бақытты отбасы" планируют выдавать по 6 000 льготных кредитов в год.
"Сейчас перед банком стоит ответственная и важная задача – помочь многодетным, малообеспеченным и неполным семьям переехать из холодного и чужого арендного жилья в собственные квартиры. Эту программу мы планируем реализовывать в течение 8 лет. На это потребуется 400 миллиардов тенге. Уже утверждены 150 миллиардов тенге – по 50 миллиардов в 2019, 2020 и 2021 годах", – рассказала Ляззат Ибрагимова на заседании общественного совета Жилстройсбербанка.
№2. Каким должен быть доход семьи?
Ежемесячный доход на каждого члена семьи за последние полгода не должен превышать минимальной заработной платы (МЗП в 2019 году = 42 500 тенге). Например, если в семье шесть человек, то доход на всю семью не должен превышать 255 000 тенге в месяц.
Детские пособия не учитывают в доходе семьи, пенсии – только в том случае, если есть другие доходы от трудовой или предпринимательской деятельности.
Если у потенциального заёмщика есть кредиты в других банках, то это может повлиять на оценку его платёжеспособности. Она рассчитывается из ежемесячного платежа займа, к которой суммируются расходы на взрослых членов семьи в размере 5 МРП (12 625 тенге) на одного человека и расходы по другим кредитам.
Например, при стоимости квартиры в 6 млн тенге ежемесячный платёж составит 31 600 тенге. Допустим, у семьи уже есть потребительский кредит в другом банке и она ежемесячно выплачивает по 20 000 тенге. Для подтверждения платёжеспособности необходим доход минимум в 76 850 тенге = 31 600 (ежемесячный платёж по льготному кредиту) + 20 000 (ежемесячный платёж по другому кредиту) + 12 625 (5 МРП на 1 взрослого – мать) + 12 625 (5 МРП на другого взрослого – отец).
После 8 лет платежей процентная ставка по кредиту снижается. Например, при стоимости жилья в 9 млн тенге первые 8 лет размер ежемесячного платежа составит 47 400 тенге, а последующие 11 лет – 31 760 тенге в месяц.
|
Сумма займа |
15 млн |
12 млн |
9 млн |
6 млн |
|
|
Необходимый доход |
с расчётом на 2 взрослых |
104 250 |
88 450 |
72 650 |
56 850 |
|
с расчётом на 1 взрослого |
91 625 |
75 825 |
60 025 |
44 225 |
|
|
Платёж первые 8 лет |
79 000 |
63 200 |
47 400 |
31 600 |
|
|
Платёж по кредиту следующие 11 лет |
57 482 |
44 621 |
31 760 |
18 896 |
|
"При составлении программы мы поставили цель – сделать так, чтобы платёж по льготному кредиту был равен сумме сегодняшней аренды. Это станет стимулом для участия в программе. Кроме того, мы учли такое явление, как ипотечная усталость, когда после 7 лет выплачивания по жилищному займу у клиентов возникает психологическая усталость от того, что он платит и платит одну и ту же сумму. Наша программа позволяет снижать платёж после 8 лет", – отметила Ляззат Ибрагимова.
№3. Куда обращаться, чтобы подать заявку на получение льготной ипотеки?
Семьи из льготных категорий должны стоять в очереди на жильё в местных акиматах. К участникам программы предъявляются следующие требования:
- гражданство Республики Казахстан;
- отсутствие у заявителя и членов его семьи собственного жилья на дату подачи заявления;
- наличие среднего дохода за последние 6 месяцев, не превышающего на каждого члена семьи 42 500 тенге в месяц;
- направление из управления жилья с подтверждением статуса семьи;
- истечение 3-летнего срока с момента расторжения брака (для неполных семей, чтобы исключить всплеск фиктивных разводов);
- наличие семейного совокупного дохода от трудовой или предпринимательской деятельности;
- подтверждение платёжеспособности.
"Самый важный момент, который нужно отметить – это то, что в банк за подачей кредитной заявки участники программы должны прийти уже с направлением от местного акимата. Документ подтверждает, что участник программы действительно стоит в очереди на жильё по тем категориям, которые предусмотрены для участия в программе", – подчеркнула Ляззат Ибрагимова.
В банк нужно принести следующие документы:
- направление от акимата;
- удостоверение личности – своё и супруги(-а);
- свидетельство о заключении брака либо расторжении брака, о смерти;
- свидетельство о рождении детей;
- адресную справку;
- отчёт по кредитной истории;
- справку о доходах от работодателя за последние 6 или 12 месяцев и/или декларацию за последние два полугодия при доходе от предпринимательской деятельности;
- выписку о пенсионных отчислениях (на себя и супругу(-а) за последние 6 или 12 месяцев.
После расчёта платёжеспособности участнику программы выдают уведомление о возможности кредитования с указанием суммы займа, на которую может претендовать участник.
Участнику дают три месяца на поиск жилья. После чего ему нужно провести оценку недвижимости и предоставить её вместе с копиями документов на жильё в ЖССБК.
№4. Какое жильё можно взять в кредит под 2% годовых?
Жильё можно приобрести как на первичном (в том числе кредитное жильё местных исполнительных органов), так и на вторичном рынках. Также можно приобрести частный дом.
Приобретаемая квартира или дом должны соответствовать общим залоговым требованиям ЖССБК:
- срок эксплуатации недвижимости не должен превышать 50 лет;
- срок эксплуатации недвижимости из бетона, кирпича и ракушечника не должен быть больше 60 лет;
- срок эксплуатации дома из саманного/сырцового кирпича не должен быть более 25 лет;
- срок эксплуатации дома из дерева (брус, сруб, брёвна) не должен быть более 30 лет.
Важный момент – взять кредит на покупку жилья в другом городе не получится. Льготный заём будет предоставляться очередникам по месту постановки на учёт (где гражданин состоит на учёте в качестве очередника).
Максимальная сумма займа составляет 15 млн тенге в городах Нур-Султан, Алматы, Шымкент, Актау, Атырау и 10 млн тенге в других регионах. Срок погашения кредита – до 20 лет.
Первоначальный взнос – 10% от стоимости жилья. Участники программы на покупку первичного жилья могут получить жилищный сертификат через местные акиматы.
"Если семья получит жилищный сертификат в 1 миллион тенге, то им останется найти ещё 500 тысяч для того, чтобы взять квартиру за 15 миллионов тенге. Если же они, имея этот же жилищный сертификат, найдут квартиру за 8 миллион тенге, то у них первоначальный взнос будет уже не 10%, а 12%", – объяснила на примере Ляззат Ибрагимова.
№5. В каких случаях заявку могут не одобрить?
Общий срок рассмотрения платёжеспособности составляет 10 рабочих дней.
Отказать в выдаче льготного кредита могут, если:
- нет справки о постановке на учёт нуждающихся в жилье из акимата;
- выбранная квартира не соответствует залоговым требованиям банка;
- нет первоначального взноса (10% от стоимости квартиры);
- есть непогашенные кредиты или отрицательная кредитная история;
- отсутствует платёжеспособность и/или залоговое обеспечение;
- есть другое жильё в собственности;
- срок расторжения брака для неполных семей не достиг трёх лет;
- доход будущего заёмщика превышает пороговое значение по доходам на каждого члена семьи – более 42 500 тенге.
№6. Каким семьям будут выдавать сертификат на первоначальный взнос?
Получателей жилищных сертификатов (перечень категорий граждан) утверждает маслихат.
Жилищный сертификат дают только на покупку первичного жилья.
При наличии всех документов и соответствии их утверждённому перечню категорий потенциальные заёмщики могут обращаться в акиматы за сертификатами.
Акиматы с учётом возможностей местного бюджета будут выдавать жилищные сертификаты на сумму 1 млн тенге, которые помогут покрыть заёмщикам часть первоначального взноса.
№7. Каков порядок оформления займа?
Процедура оформления льготного кредита в Жилстройсбербанке состоит из 9 шагов:
- Получить направление в акимате;
- Сдать документы для подтверждения платёжеспособности в банк;
- Получив одобрение на участие в программе, найти квартиру (на поиск даётся три месяца);
- Сдать документы на жильё на рассмотрение в банк и дождаться уведомления об одобрении квартиры или дома;
- Обратиться в акимат для предоставления жилищного сертификата;
- Отправить первоначальный взнос на сберегательный счёт в ЖССБК;
- Подписать договор купли-продажи;
- Заключить договор залога и пройти регистрацию в ЦОНе;
- Получить заём и рассчитаться с продавцом жилья.
№8. Что будет с банком, если кредиты не вернутся?
По словам Ляззат Ибрагимовой, участвовать в программе будут люди, которые работают даже за низкую зарплату и делают определённые усилия для изменения своих жилищных условий, а не имеют иждивенческих настроений.
"Я уверена в этих людях. Они такие же уважаемые члены общества, как и мы. Просто у них в жизни было меньше социальных лифтов, какие-то другие факторы сыграли роль. Первая квартира, которую они получат, даст им возможность ещё больше укрепиться в обществе", – отметила она.
