Спецсчёт. Неприкосновенность в чистом виде
Такие счета неприкосновенны для всех кредиторов. Даже если вы банкрот, ваши деньги будут в сохранности. Но стоит помнить несколько важных нюансов.
Автоматически спецсчет для пособий не открывают.
При оформлении пособия или получения других выплат из бюджета необходимо указать данные спецсчета. На него впоследствии будут поступать деньги.Учитывая социальную направленность этого банковского продукта, открытие и обслуживание спецсчета бесплатное.
Вы можете выбрать любой банк Казахстана или Казпочту. Предварительно уточните, какой пакет документов для этого необходим. Например, чтобы открыть спецсчет в АО «Казпочта», необходимо удостоверение личности, заявление с ука занием назначения счета. Если счет нужен для получения алиментов, то к заявлению надо приложить копию судебного акта о взыскании алиментов или нотариально заверенное соглашение об их уплате. Если речь о жилищной помощи, то прикладываете справку о получателе жилищных выплат.
Открыть и закрыть спецсчет можно дистанционно.
Пополнять спецсчет самому нельзя.
На спецсчета начисляют пособия (в том числе по уходу за ребенком) и социальные выплаты, алименты, жилищные пособия, пенсии. Перечислять деньги могут только госучреждения, производящие выплаты.При этом карточкой, которая привязана к спецсчету, вы на равных со всеми условиях можете оплачивать покупки, а в мобильном приложении банка – коммунальные услуги или переводить средства на другие счета.
Открыть спецсчет вам должны, даже если вы имеете задолженность по налогам и социальным платежам. Норма была введена в Налоговый кодекс РК в 2018 году. Если говорить об обычных банковских счетах, вам могут отказать в случае просрочки по займу или отчислениям в бюджет.
Если у вас есть долги, деньги на спецсчете не тронут.
Начиная с 2019 года, взыскивать средства со спецсчетов в счет долгов запрещено. Счет также нельзя заблокировать или арестовать. Другое дело, если вы получаете пособие на свой обычный банковский счет. Его могут и заблокировать, и списать с него деньги как погашение задолженности.Учитывая рассмотрение законопроекта по банкротству физлиц, подчеркнем, что правило неприкосновенности действует, даже если человек пошел на банкротство.
– Это не меняет статус спецсчета, – отметил Асет Куанышбаев, руководитель управления региональных представителей в городе Костанае Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. – И на эти деньги не может претендовать никто. Речь не только о займах банков, но и об обязательствах перед третьими лицами, в том числе по гражданско-правовым искам.
«Пособие – не доход»
Казахстанская практика выдачи кредитов допускает учет пособий как доходов при выдаче займов. С экономической точки зрения это неправильно.
Исходя из экономической теории, было бы справедливым не учитывать пособия как доход при выдаче кредитов, раз уж их не трогают при взыскании долгов по этим кредитам. Экономист Арман Бейсембаев объясняет, почему:«Это небольшая хитрость со стороны банков – учитывать доходы, которых на самом деле нет. Абсолютно неправильно, когда ты получаешь пособие по безработице или многодетности, идешь в банк и под эти деньги получаешь кредит. Пособие – это социальная помощь от государства на поддержание твоей жизнедеятельности вследствие твоего уязвимого социального статуса.
Доход с точки зрения экономической теории – это получение блага в виде определенной денежной суммы за единицу твоего труда. И эти доходы облагают налогами. Получатели пособий, которые, как минимум, не работают, единицы труда не производят. Деньги у них есть просто потому, что государству надо поддерживать их физическое существование».
В то же время экономист подчеркивает, что необходимо разграничить понятия пособия и пенсии. Ведь в пенсию человек все же вкладывал единицы своего труда.
Сегодня в Казахстане пересматривают нормы выдачи займов. Пока считается, что доля кредитов в ваших доходах не должна превышать 50%. В таком случае вероятность возврата долга банку высока. Однако сегодня звучат предложения снизить сумму максимального платежа по кредитам до 30% от ежемесячного дохода.
Не упадёт ли депозит?
Повышение ставок по депозитам и их автоматическое увеличение по действующим вкладам в некоторых банках вызвало вопросы у костанайцев. Не понизят ли позже в таком же порядке ставки обратно?
Отвечаем: Нет! Банки могут ДОБРОВОЛЬНО повысить ставки по действующим депозитам, однако понизить их в одностороннем порядке (опять же по действующим депозитам) не имеют права.Так же как банки не могут повысить в одностороннем порядке ставку вознаграждения по кредитам. Закон запрещает ухудшать условия банковского договора без согласия второй стороны. Для этого существует процедура переговоров, и вообще заключается сам договор. Рекомендуем внимательно его, кстати, прочитать.
Эксперты отмечают, что депозитные ставки по существующим вкладам выросли не у всех казахстанцев. Это тоже законно. Банки самостоятельно принимают подобные решения. Экономисты признают, что со стороны крупных банков (по информации, которой располагает редакция, автоматическое повышение процентных ставок сделали именно они), решение принимали в условиях сильного оттока средств.
По данным аналитического центра Первого кредитного бюро, в январе зафиксировали отток в 345 трлн тенге с депозитных счетов. Самое значительное падение за последние шесть лет. При этом эксперты настаивают на том, что тенденцией, учитывая январские события, это считать нельзя.
ОБНАЛИЧИЛИ... Наибольших сумм вкладов лишились Народный банк и Kaspi: больше 100 млрд тенге сняли с депозитов в каждом из них. Хотя в общей массе депозитов физлиц речь идет лишь о доле в 2-4%. Наибольший отток у First Heartland Jusan Bank и ForteBank, где вкладчики забрали 8,3% и 7,2% своих депозитов соответственно. Но и здесь речь о десятках миллиардов тенге. К слову, за январь по депозитам физлиц прирост только в Сбербанке (+3,8%). Учитывая теперь уже февральские события, интересно будет узнать цифры по итогам первого квартала 2022 года.
За себя, а не того парня
Изучаем сервис «Стоп- кредит». Он нацелен на борьбу с мошенниками.
Оговоримся сразу – услуга платная. Предоставляет ее Первое кредитное бюро (1cb.kz), куда поступает вся информация по вашей кредитной истории от банков и микрокредитных организаций.Одна из услуг бюро – «Стоп- кредит» – предполагает, что все финансовые организации будут ограничены в доступе к вашему кредитному отчету для принятия решения о выдаче займа. Они получат уведомление о добровольном запрете пользователя на оформление кредита. Это своего рода сигнал для кредитора о том, что заемщик, возможно, не желает брать деньги в долг и за него это делает кто-то другой. В таких случаях финансовая организация может связаться с человеком и уточнить «его реальные намерения».
Пока подписка на услугу стоит 400 тенге на полгода, бонусом можно получить два персональных кредитных отчета (ПКО) вдобавок к тому бесплатному, что доступен раз в год. Позднее такое ограничение будет стоить 6000 тенге (+ 2 ПКО) на полгода или 10000 тенге (+ 5 ПКО) на год.
