Это мы о реформе страхового рынка, которую готовят в Казахстане.
Единая модель
В одном из недавних номеров «Костанайских новостей» мы рассказали нашим читателям о предстоящих изменениях и дополнениях в отечественном автостраховании («Защита требует укрепления», «КН» от 6.08.2026 г.). Однако надо сказать, что у нас в стране готовят масштабную реформу всего страхового рынка, который получит иную систему. В нее войдут и новое гарантирование страховых выплат, и новые виды обязательной страховки. Все это в рамках проекта «Программы развития страхового рынка до 2030 года», который представило казахстанцам Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
Заметим, что сейчас в РК практикуют 8 видов обязательного страхования и 10 вмененных, которые, как правило, требуются при получении доступа к какой-то деятельности или профессии. Все они регулируются по-разному. Допустим, для обязательных видов условия страхования устанавливают законы. Для вмененных – риски и минимальные размеры страховых сумм тоже устанавливают законы, однако другие условия уже определяются по соглашению сторон в договоре.
Теперь же предлагается перейти к единой модели обязательного страхования. То есть основные правила и гарантии страховой защиты будут закреплены непосредственно в законе, а параметры, зависящие от экономической ситуации и изменений рисков, будут регулироваться на уровне подзаконных актов и условий договора. Да и подход к определению стоимости страхования тоже хотят изменить. В частности, для обязательных видов предлагается внедрить риск-ориентированное тарифообразование. Это когда страховые компании смогут определять стоимость полиса с учетом индивидуального уровня риска клиента в пределах установленного регулятором тарифного коридора. Причем, этот коридор будет рассчитываться и регулярно пересматриваться на основе независимой оценки Центрального актуария. Это новый независимый институт (орган), который создают. Его конек, если говорить просто, страховая математика.
Обязательные страховки
Когда о них заходит речь, то наверняка каждый из нас невольно сразу же вспоминает об автостраховании. Что, в общем-то, вполне закономерно, поскольку именно этот вид, думается, объединяет наибольшее количество клиентов страховых компаний. Но помимо автострахования существует ряд и других обязательных страховок. К их числу относятся ответственность перевозчика перед пассажирами на всех видах коммерческого транспорта, а также ответственность владельцев опасных объектов, где деятельность предприятий связана с повышенным риском для жизни и здоровья людей. Естественно, в списке и страхование работников от несчастных случаев, которое оформляет любая компания-работодатель. Плюс экологическое страхование, требуемое для опасных производств и которое покрывает в случае чего вред, нанесенный природе.
Есть и такие страховки, которые не касаются коммерческого сектора и к которым не имеют отношения страховые компании. Взять хотя бы обязательное социальное медицинское страхование (ОСМС). Такой вид страховки в Казахстане администрируется и пополняется через Фонд социального медицинского страхования (ФСМС). Это государственная социальная гарантия и единый фонд, где правила, тарифы и получатели регулируются напрямую законами РК. А еще есть обязательное социальное страхование и обязательное пенсионное.
Но вернемся к коммерческому рынку, через который реализуется еще ряд вмененных страховок. Взять хотя бы ответственность нотариусов и аудиторов: такая страховка защищает клиентов от ошибок в работе этих специалистов. Да и адвокаты тоже по закону должны заключать договор страхования своей профессиональной ответственности.
Новые виды
В рамках реформы их, судя по всему, будет пять. Причем, не вмененных, а именно обязательных. На первом этапе предлагается ввести страхование жилья от стихийных бедствий – землетрясений, наводнений, оползней и лесных пожаров. Затем в среднесрочной перспективе предлагается рассмотреть целесообразность введения обязательного медицинского страхования для иностранных туристов. Дескать, такой полис будет покрывать экстренную и неотложную медицинскую помощь тем, кто в ней нуждается, их медицинскую транспортировку и репатриацию. И наличие этой страховки планируется подтверждать в цифровом формате, чтобы сократить бумажные документы.
Ну, а потом своеобразный сюрприз для сельчан, поскольку на очереди обязательное агрострахование урожая и скота для всех сельхозтоваропроизводителей. Не обошли стороной малый и средний бизнес: для этих предпринимателей предлагается ввести ответственность за вред жизни, здоровью и имуществу, причиненный в ходе их деятельности. Сначала речь будет идти об участниках госпрограмм, а затем о заведениях общепита.
Вошло в пятерку новых видов и обязательное страхование собственности от прямого ущерба, причиненного пожаром, его тушением, взрывом. И здесь тоже будет два этапа: на первом – места массового сбора людей, на втором – недвижимость, сдаваемая в аренду.
Подчеркнем, что страхование от стихийных бедствий будет внедрено в рамках уже разрабатываемого сейчас закона, а другие виды обязательного страхования пока остаются на уровне предложений.
Защитный механизм
Нужно признать, что страховой рынок Казахстана уже не первый год сталкивается с ростом убыточности по некоторым направлениям. Из-за чего порой происходят задержки выплат клиентам. Например, сейчас в обязательном автостраховании объемы выплат растут быстрее сборов премий. Неудивительно, что со стороны АРРФР, выполняющего функцию регулятора, увеличились санкции, связанные с задержкой выплат в отношении страховщиков. Но вряд ли тут удастся обойтись только этими мерами. Поэтому решение данной проблемы вошло в проект «Программы развития страхового рынка до 2030 года».
В частности, здесь говорится, что если у страховой компании появятся признаки финансовой неустойчивости, Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ) сможет подключиться еще до отзыва лицензии и заранее готовить передачу ее страхового портфеля другой компании. Не трудно понять, что смысл такого механизма вполне практичный: проблемы страховщика должны выявляться раньше, чем ситуация дойдет до ликвидации и экстренной передачи обязательств.
Правда, для такого раннего вмешательства потребуется больше нужной информации. Поэтому проект Программы предусматривает доступ ФГСВ к сведениям о гарантируемом страховом портфеле и возможность мониторить финансовое состояние участников системы гарантирования. На основе этих данных фонд сможет оценивать объем обязательств конкретной компании и необходимое финансирование, а в случае чего – заранее прорабатывать вариант передачи договоров новому страховщику.
Иными словами, ФГСВ хотят превратить из механизма, который в основном включается после возникновения серьезной проблемы, в участника раннего антикризисного процесса. Между прочим, есть весьма важная цифра – 39,4 миллиарда тенге. Именно столько денег сейчас имеется в резерве гарантирования фонда. Эта система охватывает все обязательные классы страхования и все накопительные продукты страхования жизни. Так что теперь ожидается изменение самой модели гарантирования: от выплат после возникновения проблемы к попытке снизить последствия еще до ликвидации страховщика.
В рамках проекта «Программы развития страхового рынка до 2030 года» казахстанцам предложат новые варианты пенсионных аннуитетов: от стандартных продуктов с гарантированными выплатами до аннуитетов с инвестиционной составляющей.
Есть намерение либерализировать доступ иностранных страховщиков на казахстанский рынок. Одной из таких мер является сокращение минимального порога совокупных активов для них. Напомним, что на сегодня для получения лицензии у компании должно быть активов на сумму более 5 млрд долларов.
А еще регулятор хочет развить направление добровольного медстрахования, которое будет дополнять ОСМС, и коммерческого страхования госактивов (социальные, коммунальные, инфраструктурные, административные и квазигосударственные объекты).
Иллюстрация сгенерирована Gemini
