По итогам прошлогодних паводков природа выставила счет Казахстану на 53 млрд тенге. Теперь государство хочет разделить это бремя с гражданами, вводя с нового года обязательную страховку жилья от стихийных бедствий. Не станет ли страховой «зонтик» очередным налогом под благовидной вывеской?
На страх и риск
Как заявляют законодатели, необходимость реформы диктует сама природа, а точнее – ее непредсказуемость. По данным ЮНИСЕФ, 75% территории Казахстана подвержены высокому риску стихийных бедствий, среди которых землетрясения, паводки и лесные пожары.
В Костанайской области, которая формально отнесена к зоне с низким риском, масштабные лесные пожары 2022 года уничтожили и повредили более сотни домов, оставив тысячи людей без крыши над головой. А сильные паводки 2024 года нанесли урон порядка тысячи жилых строений. Государство экстренно выделяло миллиарды из бюджета на строительство и ремонт жилья для пострадавших.
Проблема усугубляется крайне низкой культурой добровольного страхования, считают разработчики законопроекта «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий». На сегодня охват страхованием от природных катастроф составляет всего 3,2% по стране. Даже в Алматы, который находится в зоне высокого риска землетрясений, этот показатель не превышает 7,7%.
Об этом говорит и директор Костанайского филиала АО «Страховая компания «Виктория» Зора Кушкумбаева:
– Пока у нас культура добровольного страхования жилья находится на начальной стадии. В основном страхуют те, кто вынужден это сделать в связи с условиями банка. Например, если квартира находится в залоге. Или те, у кого дорогостоящие дома или квартиры с евроремонтом. За рубежом же страхование жилья давно в порядке вещей. Один из наших бывших сотрудников сейчас живет в Америке. Говорит, что люди страхуют все имущество, у них только на транспорт три вида страховки.
Казахстанцы же продолжают надеяться на «авось» и помощь государства. Поэтому наверху решили создать единый фонд экстренной помощи, задействовав при этом кошельки граждан.
Как это работает? Законопроект предполагает создание государственной страховой организации – единого оператора, который будет аккумулировать взносы и перестраховывать риски. Уже известно, что это будет дочернее предприятие Агентства по финансовому надзору РК. Сумма годового взноса ориентировочно составит от 1000 до 20000 тенге. Система будет работать по принципу дифференцированных платежей: чем больше регион подвержен природным катаклизмам, тем дороже страховка.
Защита вводится от четырех основных рисков – землетрясений, наводнений, паводков и природных лесных пожаров. То есть, если ураган сорвет крышу или молния ударит в дом, рассчитывать на выплату по обязательной страховке не стоит. Равно как и в случае, если вашу квартиру спалит или затопит сосед.
Выплаты на первом этапе будут фиксированными и составят 500-кратную сумму годового взноса. То есть при минимальном взносе в 1000 тенге можно будет получить 500 тысяч тенге, при максимальном – до 10 млн тенге.
Это главное отличие от добровольной страховки, где выплаты зависят от оценки ущерба. Обязательная система нацелена на минимальную гарантированную защиту и покрытие первоочередных нужд, пока не накопится достаточный резерв для более крупных компенсаций. В дальнейшем, как обещают разработчики НПА, можно будет рассчитывать на серьезный ремонт и приобретение нового дома.
Обложили
Новость о том, что совсем скоро владельцы квартир и домов по всей стране получат еще один обязательный платеж, вызвала массу негатива. И если кому-то сумма в 1000-20000 тенге покажется символической, то в масштабах государства она превратится в миллиарды, которые потекут в государственную страховую компанию. Налицо все признаки классического налога: обязательность, фиксированные тарифы и отсутствие альтернативы.
Особую тревогу вызывает схожесть нового взноса с имущественным налогом. По задумке законодателей, размер страховки будет привязан к той же налоговой базе. Фактически это создает прецедент двойного налогообложения: мы уже платим за владение недвижимостью, а теперь должны дополнительно страховать ее от фундаментальных рисков, за защиту от которых и так отвечает государство.
Скептики сразу проводят параллель с историей ОСМС: нас тоже убеждали, что это необходимо для улучшения качества медицины, однако вопросы к прозрачности использования средств никуда не делись. Не повторится ли та же история, когда собранные миллиарды осядут в неком туманном фонде, а выплаты пострадавшим обрастут такими бюрократическими барьерами, что получить компенсацию окажется невозможным?
Жилой вопрос
На портале «Открытые НПА» можно найти и резонные комментарии о том, что государству хорошо бы для начала научиться минимизировать риски стихийных бедствий:
«Вспомним недавние потопы, которые поставили государство в беспомощное положение, и в ликвидации последствий участвовали всем Казахстаном. Все просто и банально: устаревшие дамбы, отсутствие активного контроля по минимизации бедствий и должного реагирования со стороны компетентных органов. Если мы говорим о пожарах, то это неукомлектованность техникой и средствами защиты лесничих. Прежде чем вводить обязательное страхование жилья, государству необходимо устранить все пробелы, а не перекладывать сразу ответственность на плечи простых граждан».
Представитель республиканской ассоциации ОСИ «Мой дом» Сайлау Асылбаев считает, что необходимо навести порядок и в самом жилищном фонде:
– Сразу отмечу, что я за обязательное страхование жилья, причем в него нужно включить не только риски стихийных бедствий, но и бытовые. Так делают в цивилизованных странах. Однако для начала надо решить важный вопрос с кондоминиумами, которые должны быть зарегистрированы на всех домах, и общедомовым имуществом. Если вы собственник жилья, ваше имущество не ограничивается квадратными метрами самой квартиры. Вы имеете право на долю земли, парковки, кладовки и прочего. Второй вопрос – прозрачность. Должен быть личный кабинет, чтобы человек видел, сколько он заплатил и куда направлены его средства.
Несмотря на то, что законопроект находится на финальной стадии доработки и начнет действовать через каких-то три месяца, ответов на самые животрепещущие вопросы в нем нет. На недавней пресс-конференции заместитель премьер-министра Казах стана Канат Бозумбаев высказался так: «Это не станет сильной нагрузкой для жителей, но позволит создать накопительный эффект страхования… Безусловно, нельзя уравнивать домик из какого-нибудь дальнего аула по ставкам страхования и какую-нибудь виллу или коттедж в Алматы или Астане».
Понятно, что обязательное страхование – не прихоть, а мировая практика выживания в условиях растущих климатических угроз. Но его успех зависит не от размера взноса, а от прозрачности механизма, доверия граждан и честного администрирования. Казахстанский же проект пока вызывает у общества сомнения по всем трем пунктам.
А КАК У НИХ?
Во Франции обязательное страхование от наводнений введено в 1982 году. Стоимость невелика – до 12% от базового тарифа. Однако Франция не сбрасывает весь риск на частный сектор. Страховые компании имеют право перестраховывать эти риски в Центральной перестраховочной кассе (CCR). Самое важное: в случае нехватки средств в CCR государство гарантирует компенсацию за счет бюджета. Успех французской модели стал катализатором для других европейских стран – Норвегии (1989), Испании (1990), Исландии (1992) и Бельгии (с 2003 года).
Парадокс, но в Нидерландах, где 40% территории находится ниже уровня моря, страхование домов от наводнений было введено лишь в 2008 году. Учитывая огромный потенциальный ущерб, страховщики сразу обратились к правительству с просьбой о государственном перестраховании рисков.
По схожему пути пошла и Румыния. В июле 2010 года страна ввела обязательное страхование от наводнений, землетрясений и оползней. Эта модель показала, что защиту можно сделать доступной: минимальная страховая сумма составляет 20 тысяч евро при минимальной стоимости полиса всего 20 евро в год.
В 2000 году после разрушительного землетрясения в Турции была учреждена Национальная программа обязательного страхования жилой недвижимости от землетрясений (Turkish Catastrophe Insurance Pool). Управление пулом осуществляется Советом Директоров, в состав которого входят представители государственных органов и министерств, страхового рынка и научно-исследовательской сферы.
В Кыргызстане с 2016 года действует Закон «Об обязательном страховании жилых помещений от пожаров и стихийных бедствий». В августе 2024 года было принято постановление, согласно которому проведение сделок с недвижимостью возможно только при наличии страхового полиса.
Фото Almaty.tv, коллаж Марии ДАВЫДОВОЙ
