Национальный Банк планирует с 1 января 2027 года установить предельное значение коэффициента долга к доходу заемщика (КДД).
Непогашенные займы
20 мая пресс-служба Национального банка РК распространила сведения «Об установлении макропруденциальных нормативов и лимитов, их нормативных значений и методики расчетов». Здесь же объясняется, как понимать КДД – коэффициент долга к доходу заемщика. Термин введен в практику в августе 2024 года. А его суть заключается в определении отношения совокупной задолженности заемщика по всем непогашенным займам и микрокредитам, включая планируемый новый заем, к его годовому доходу. Проще говоря, банк или микрокредитная организация через КДД будут решать, способен ли заемщик своевременно обслуживать свои обязательства, то есть платить по счетам.
«КДД отражает размер задолженности заемщика, выраженный в количестве его годовых доходов. Высокое значение КДД свидетельствует о повышенной долговой нагрузке и росте вероятности неплатежеспособности заемщика. Как и действующий коэффициент долговой нагрузки заемщика (КДН), КДД рассчитывается до принятия решения о выдаче займа», – цитата касается изменений по теме долгов и доходов, разработанных в рамках постановления Правления НБ РК.
«Применение КДД направлено на стимулирование ответственной кредитной политики банков, снижение рисков чрезмерной закредитованности населения, укрепление устойчивости финансовой системы и формирование более сбалансированной структуры кредитования», – объясняет Нацбанк.
Практика
С 1 января 2027 года предельный уровень КДД по совокупной задолженности заемщика будет определяться по восьми годовым доходам. «При этом, учитывая признаки охлаждения в сегменте кредитования населения, Национальный Банк продолжит мониторинг показателя КДД в разрезе отдельных видов займов, включая автокредитование, ипотечные жилищные займы и беззалоговые потребительские займы, без установления для них дифференцированных предельных значений».
Но и в этом «разрезе» риски не исключаются. В случае их нарастания «Национальный Банк оставляет за собой право установить дифференцированные предельные значения КДД по видам займов, а также изменить общий уровень КДД с учетом обеспечения баланса между доступностью кредитов и рисками финансовой стабильности». Информативная таблица с основными положениями проекта Постановления доступна на интернет-ресурсе Национального Банка.
Напомним, что с 1 января 2020 года действует КДН – коэффициент долговой нагрузки. По его формуле определяется доля ежемесячного подтвержденного дохода заемщика, которая уходит на погашение всех его кредитов и займов. Предельное значение этого показателя 0,5 или 50%. Если он превышен, банк и все микрофинансовые организации обязаны отказать в выдаче нового займа.
Перед расчетом КДН из ежемесячного дохода заемщика вычитаются затраты на него самого и членов его семьи – как правило, учитывается 0,5 прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего ребенка. А из оставшейся суммы вычисляется кредитная нагрузка. С 1 января 2027 года Нацбанк вводит коэффициент долговой нагрузки (КДД), что не означает отмены КДН. Пока утверждается, что КДН и КДД будут работать параллельно.
Интерес превзошёл ожидания
Если внимательно отслеживать сообщения Нацбанка, вывод, что государство выстраивает «систему познания», становится все более убедительным. Время, когда молодым не нужно будет расшифровывать КДН, КДД и другие термины, не за горами. В мае НБРК совместно с Минпросвещения и Республиканским научно-практическим центром «Дарын» провели первую Республиканскую олимпиаду по основам финансовой грамотности среди учащихся 9-11 (12) классов. Инициатива реализована в рамках исполнения поручения главы государства по повышению финансовой грамотности населения.
Цитируем: «интерес к олимпиаде превзошел ожидания. В школьном этапе приняли участие более 46 тысяч учащихся из 3500 школ по всей стране.
Первая Республиканская олимпиада по основам финансовой грамотности среди школьников показала,
что казахстанская молодежь обладает хорошими знаниями в этой сфере.
По итогам районных и областных туров 144 лучших ученика вышли в финал и приняли участие в заключительном этапе олимпиады, который состоялся в городе Астана. Победители награждены золотыми, серебряными и бронзовыми медалями, дипломами и ценными призами».
Задания для участников разработали ведущие эксперты финансового рынка. Их (задания) максимально приблизили к реальным жизненным ситуациям. «Участники решали кейсы по управлению личным бюджетом, основам инвестирования и кибербезопасности. Для них также были организованы образовательная и культурная программа в столице».
Учителей тоже учат
В сентябре 2025 года стартовал масштабный образовательный проект по повышению квалификации учителей. Предмет – «Глобальные компетенции». Организаторы проекта опять же Нацбанк и Минпросвещения РК: «Программой обучения охвачено более 9300 учителей: 5600 педагогов в 2025 году, еще 3700 пройдут обучение до июня т.г.».
Средние школы и колледжи во всех регионах в той или иной степени вовлеченности участвуют в проекте. «Наша задача – помочь педагогам повысить свои знания об основах экономики, финансовой грамотности и безопасности личных данных для последующей передачи знаний детям» – так сформулирована идея проекта. Добавим, что обучение проводят специалисты с многолетним опытом работы в финансовой системе – эксперты и сертифицированные тренеры, отобранные из числа работников системы (филиалов) Национального Банка и Национального центра повышения квалификации «Өрлеу». НБРК разработал учебные материалы для учеников «по повышению финансовой грамотности, а также видеоролики, мультфильмы, интерактивные тренажеры и игры». Проект находится в развитии, работа по популяризации финансовых знаний будет продолжаться, «чтобы у нового поколения казахстанцев сформировались навыки ответственного финансового поведения, которые станут фундаментом их будущего благополучия и устойчивости экономики страны».
А как в Китае?
Сегодня не проблема узнать, как обучают финансовой грамотности в других странах. Например, в Китае такие дисциплины обязательны, они в базовой школьной программе. Представление о налогах и планировании бюджета все равно, что таблица умножения. Хорошее знание математики, по мнению китайского министерства образования, упрощает понимание сложных финансовых концепций. Традиции этим процессам способствуют: китайские дети с младшего возраста участвуют в управлении семейным бюджетом. Родители обсуждают с ними крупные покупки, учат откладывать деньги, не накапливать долгов, вкладываться в свое личное образование.
США в охват обучением финансовой грамотности подключили все слои населения – будь ты школьник или глава семьи. В настоящее время около 40 штатов на федеральном уровне «обязывают старшеклассников пройти отдельный семестровый курс по управлению личными финансами». На занятиях учат рассчитывать налоги, избегать кредитных ловушек, использовать банковские счета и планировать бюджет. По итогам обучения вручают диплом.
В 90-х, когда в Костанае успешно функционировал бизнес-колледж (первое частное образовательное учреждение в Казахстане), обучение финансам в его аудиториях было в порядке вещей. Довелось побывать в колледже на уроке гостьи из Израиля. Русскоязычная дама, которую в городе многие знали, и она многих знала, дала интереснейший урок, не усвоить который было невозможно.
В Израиле финансовые знания дают давно и на постоянной основе. Начиная с 9-го класса объясняют, к примеру, что такое инфляция, или как можно «пролететь», если трудовой договор не подвергнешь грамотному анализу. Это касается подростков, многие из которых подрабатывают на каникулах. Без договора они работать не станут: их этому учат. Внимание старшеклассников фокусируют и на первой зарплате – что ты с ней сделаешь? Вопрос не второстепенный.
В молодые годы читала, что во Франции девушка в возрасте 13-15 лет в один прекрасный день получала от мамы 100 франков. На эти деньги надо было купить одежду, обувь, головной убор. Чтобы все было по размеру, со вкусом и достойно.
P.S. 29 мая Нацбанк опубликовал очередное предупреждение о происках мошенников. Они тоже учатся финансовой грамотности.
Фото daryn.kz и biznescentr.kz
