С момента официального запуска единой национально-межбанковской QR-системы прошел ровно месяц. Прижился ли новый платежный стандарт в нашей области?
С новым кодом!
Поводом для этой статьи стало обращение читателей «КН», попавших в «пробку» у кассы одного из крупных супермаркетов Костаная. Единый QR-код на терминале упорно отказывался загружаться и проводить платеж. Покупателям пришлось доставать привычные пластиковые карты, чтобы не задерживать очередь. Как оказалось, костанайский случай не уникален. В социальных сетях и профильных сообществах пользователи со всей страны публикуют жалобы на сборы и зависшие транзакции, когда средства списываются со счета клиента, но не доходят до продавца.
В Национальном банке на подобные инциденты реагируют сдержанно, подчеркивая, что свыше 90% операций через единый QR проходят успешно. По данным регулятора, оставшиеся 10% приходятся на срабатывание антифрод-систем, технические отмены и технологическую подгонку софта самих банковучастников. Национальная платежная корпорация сейчас работает с каждой такой ошибкой в ручном режиме. В отчете главы Нацбанка Тимура Сулейменова от 13 августа сказано, что почти за месяц по единому QR прошло свыше 2,5 млн транзакций.
Пока регуляторы доводят технологию до идеала, костанайский бизнес выжидает. Как отмечает руководитель Ассоциации содействия предпринимательской деятельности в Костанайской области Валентина Шмонина, местные торговцы и сервисные предприятия относятся к нововведению с заметной настороженностью. Главная причина – отсутствие четкого понимания экономической выгоды и структуры комиссий.
Многие владельцы магазинов и кафе пока просто не разобрались, что именно и в каких ситуациях им выгоднее использовать. Сегмент мелкого и среднего бизнеса привык считать каждый процент маржи. Торговцы опасаются, что за универсальность и абстрактное удобство покупателя им придется платить повышенными тарифами за эквайринг. В условиях, когда коммерческие риски и так высоки, предприниматели региона предпочитают сохранять проверенные временем схемы работы с конкретными банками, не спеша складывать яйца в одну корзину.
Архитектура монолита
Чтобы понять причину опасений, важно докопаться до технической сути нового формата. До 19 июля в Казахстане действовала «лоскутная» система: каждый банк второго уровня развивал собственную замкнутую платформу. Если торговая точка обслуживалась условным Halyk Bank или Kaspi, то оплатить покупку по коду мог только клиент этого же финансового института. По задумке Нацбанка, единый QR призван полностью устранить эти ограничения.
Проще говоря, теперь клиент любого банка может отсканировать один-единственный QR-код на кассе и совершить покупку вне зависимости от принадлежности терминала. Для населения это означает свободу выбора приложения, а для финансовой системы – первый шаг к полномасштабной интеграции цифрового тенге.
А теперь о том, что волнует бизнес больше всего – о тарифах. Ведь с приходом единого стандарта в привычную финансовую цепочку вклинилось новое, незнакомое предпринимателям звено – НПК. Что скрывается за этой аббревиатурой? НПК – это Национальная платежная корпорация, дочерняя структура Нацбанка, созданная как единый цифровой шлюз Казахстана. Если раньше QR-платежи варились исключительно внутри закрытой системы каждого отдельного банка, то теперь НПК выступает посредником между ними. Она считывает QR-код любого банка, сверяет данные и перенаправляет деньги по назначению за доли секунды. Сервис удобный, но у бизнеса возник логичный вопрос: за чей счет банкет?
Процент сомнения
Отзывы бизнесменов говорят сами за себя – почти сразу пошли жалобы на высокие комиссии по единому QR-коду. Разница в цифрах действительно ощутима. При оплате через «родной» QR-код комиссию для бизнеса устанавливает банк, она колеблется в районе 0,5%. Однако при проведении межбанковской транзакции через единый QR ценник для продавцов в большинстве банков возрастает до 1,1-1,35% – это регуляторный максимум, выше которого фининституты не имеют права поднимать планку по закону. Но для ритейла даже эти доли процента выливаются в весьма солидные суммы.
В Национальном банке РК разъяснили математику этих сборов. Когда покупатель и терминал продавца относятся к разным банкам, в дело вступает межбанковская комиссия: ровно 1% от суммы платежа банк продавца переводит банку покупателя. Именно из этих средств банки финансируют программы лояльности, возвращая часть денег клиентам в виде бонусов.
Здесь и кроется главная загвоздка: покупатели требуют высокий кешбэк, а бизнес – низкую комиссию, то есть сегодня предприниматели фактически из своего кармана оплачивают бонусы покупателей. Остаток комиссии забирает банк бизнесмена за эквайринг, и уже из этой своей доли банки выплачивают НПК символический технический сбор в 0,05%. То есть появление НПК не добавляет бизнесу расходов сверху – все расходы сидят внутри банковского тарифа.
В этих условиях крупнейшие финансовые институты страны, много лет инвестировавшие миллиарды в свои закрытые системы и монополию POS-терминалов, отнюдь не горят желанием терять привязку клиентов к своим счетам и удерживают комиссии на верхнем законном пределе. Нацбанк директивно снижать эти тарифы пока не планирует, рассчитывая, что рыночная конкуренция и борьба за клиентов со временем все же сбросят цены.
Между удобством и ценником
Финансовые эксперты смотрят на ситуацию прагматично. Аналитики отмечают, что если тарифы на единый QR останутся выше традиционных решений, бизнес начнет перекладывать эти расходы на плечи потребителей – например, предлагая скидки за оплату наличными или через «родной» код магазина.
Финансовый консультант Арман Байганов подчеркивает, что стратегически единый стандарт жизненно необходим: он защищает права потребителей, стимулирует безналичный оборот и снижает уровень теневой экономики. Постепенно фокус конкуренции между банками должен сместиться с установки железа на кассы к борьбе за качество сервиса, размер кешбэков и удобство программ рассрочки.
Но пока переходный период продолжается, костанайским покупателям и предпринимателям придется уживаться с технологическими компромиссами. Единый QR пробил первую брешь в банковской монополии, но превратится ли он в единственный код на кассах наших магазинов, полностью зависит от того, насколько быстро банки смогут предложить бизнесу адекватные и честные тарифы.
Иллюстративное фото сгенерировано Gemini. Инфографика Марии ДАВЫДОВОЙ
